禁而不止：房貸返點借擔保費“還魂”

    新年伊始，一紙叫停房貸“返點”的行業(yè)自律性公約下發(fā)至各商業(yè)銀行。但是作為一個沉積多年的行業(yè)“潛規(guī)則”，在交織著銀行、中介、購房者等的多方利益博弈下，“返點”能否真正“叫停”，業(yè)內人士似乎并不樂觀。

    記者經過多方了解發(fā)現，時下房貸“返點”正在以“擔保費”等方式重新現身房貸市場。專家稱，由于中介機構在二手房貸市場仍舊保持著對銀行的強勢地位，在現行體制下，讓“返點”從房貸市場禁絕將非常困難。

    “返點”潛規(guī)則由來已久

    “返點”這一“潛規(guī)則”由來已久，而在信貸寬松、銀行爭奪客戶的時代，銀行在和中介的博弈中，相對處于弱勢，使得近幾年“返點”越發(fā)水漲船高。某業(yè)內人士告訴記者。

    有業(yè)內人士指出，“返點”本非中介強求，而是銀行主動的意愿，以此來博得中介支持。房屋中介掌握大量房源和客源信息，“中介公司介紹的客戶都是批量的，一般銀行和某幾家中介簽訂了合作協(xié)議，銀行的二手房貸業(yè)務立即能在短時間內有所突破。”

    但在利益輸送背后，往往犧牲的是商業(yè)銀行自身的盈利。該銀行人士透露，“返點”是一次性付給中介機構，銀行需要通過多年經營房貸業(yè)務的息差來彌補“返點”支出。如果購房者選擇提前還款，加上資金成本，銀行往往無利可圖，甚至虧損。

    改頭換面的“擔保費”

    2009年12月底，中國銀行業(yè)協(xié)會要求“自2010年1月1日起，停止以任何形式向房貸中介及其從業(yè)人員支付與所提供的服務不對稱、純粹業(yè)務介紹的‘返點’費用”。

    但有業(yè)內人士指出，“返點”徹底離開市場是不太可能的。

    據記者了解，在部分省份和地區(qū)，關于停止“返點”的要求并沒有得到有效的貫徹，“返點”只是以更加隱晦的方式存在于市場之中。

    有跡象顯示，現在部分中介公司開始與擔保公司尋求合作，要求銀行以“擔保費”來變相給中介支付費用。“一般來說，中介要么自己注冊成立擔保公司，要么找擔保公司合作，銀行向擔保公司支付所謂‘擔保費用’后，中介和擔保公司以協(xié)商好的價格進行收益分成，以規(guī)避監(jiān)督。”

    業(yè)內人士指出，根據規(guī)定，擔保公司是二手房交易中必不可少的一環(huán)。由于房產過戶到房產證抵押有一段時間差，其風險不能由銀行來承擔，必須由擔保公司承擔階段性擔保。而中介機構就可以通過擔保公司走賬，使銀行的房貸“返點”變相存在。

    現在很多大型中介機構都在旗下設立了擔保公司，這樣“返點”仍舊只是拐了一個彎再次落入中介的腰包。

    驚險對弈：銀行賠本沒賺吆喝

    有專家表示，其實銀行向房屋中介支付費用并不奇怪，在國外也存在銀行向房貸中介機構支付傭金的情況，但通常都要求必須向消費者明示，且不得超過核定限額，否則將被視為商業(yè)賄賂行為。由于我國目前監(jiān)管體系尚無法對傭金支付做到規(guī)范，所以取消“返點”也是當下一種必要的選擇。

    他說，文件的出臺將促進商業(yè)銀行在新的營銷渠道開發(fā)和提升房貸產品線競爭力方面下工夫。畢竟“銀行提升‘內功’才是吸引房貸客戶的根本之選。”（據云南信心報）