小微企業不但要“融資”還要“融商”

　　在新一年的國務院金融穩定發展委員會第一次會議上，重點是“緩解中小企業融資難”。

　　對于小微企業來說，融資固然重要，但企業融資的最終目的是促進企業的健康發展和成長。為實現這一目標，金融機構服務小微企業，不僅要“金融”，更要“金融”，即金融機構要在機構，客戶等方面發揮自身優勢，幫助小微企業更好地實現“業務拓展”..

　　近年來，在黨中央、國務院的決策部署和全社會的共同努力下，小微企業融資難、融資成本問題得到了很大緩解，實現了“量增價減”。2019年三季度末，銀行業金融機構小微企業貸款使用余額36.39萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額11.3萬億元，比2019年初增長20.81%。價格方面，最新統計顯示，2019年上半年新發放的普惠性小微企業貸款平均利率為6.82%，比2018年平均利率低0.58個百分點。其中，五家國有大行的平均利率為4.87%，較2018年下降0.66個百分點。

　　對于小微企業來說，更重要的是融資后資金的有效使用。小微企業不僅需要資金支持，還需要包括運營，企業管理，投資等綜合服務..

　　眾所周知，小微企業的平均生命周期為3-5年。究其原因，既與外部經營環境的變化有關，也與經營理念不當、生產技術相對落后等因素有關。另一方面，那些“成長”的小微企業，最堅持精細化、特色化、專業化發展，勇于創新，最終成為具有核心競爭力的中型企業。

　　在上述過程中，如何實現“業務拓展”是一個重要的環節。小型和微型企業不僅缺乏資金，而且缺乏盡可能多的商業機會。

　　針對這一需求，一些銀行探索推出了小微企業“業務對接”、“業務匯款”等服務。例如，工商銀行在第二屆博覽會期間舉辦“交易會”，旨在幫助小微企業加快融入全球資金鏈、產業鏈和價值鏈。招商銀行推出“業務交流”模塊，為小微企業主提供招商銀行不同行業小微客戶的運營、開發流程和產品介紹等信息。

　　其次，如何充分挖掘金融機構的資源稟賦，為小微企業提供盡可能多的商機，是一個值得進一步思考的課題。銀行業金融機構需要繼續從以下兩個方面進行探索。

　　一是突破“單一貸款提供者”向“綜合服務提供者”，圍繞小微企業個性化、多元化的需求，提供更加全面的綜合金融服務。例如，銀行可以為小型和微型企業建立專門的成長檔案，配備專門的財務顧問，并制定專門的發展計劃。同時，安排季度上門服務“現場咨詢”，解決企業發展面臨的痛點和困難;開展半年回顧，評估實施方案的階段性效果，并相應調整發展戰略;安排年度“體檢”，與企業總結經驗，分析不足，幫助企業走上適應行業和市場變化的科學發展道路。

　　二是從“單一場景”向“共享生態”突破。構建普惠性金融開放平臺，營造合作開放共享的普惠性金融發展新生態。目前，許多商業銀行已經建立了自己的電子商務平臺，供企業購買、銷售和交易。下一步，我行可以繼續挖掘“銀行”電子商務平臺在結算、融資、數據沉淀等方面的比較優勢，為小微企業開辟更多新的業務渠道，構建新的業務場景，開辟新的業務空間。

　　來源：經濟日報- 作者：郭子源