三步弄懂銀行理財產品

    胡小姐最近手頭上有5萬多元閑錢，準備選擇理財產品作為投資對象。但有朋友勸她不要買理財產品，理由是朋友買的不少理財產品都虧損了。"當初買理財產品時，連產品是什么情況都不是很清楚，只聽理財師簡單介紹下就買了。"胡小姐的一個朋友道出了買到了不賺錢的理財產品的原因。胡小姐做了一個小調查，發現對理財產品不了解，是不少人選錯理財產品的原因。

    要怎么才能了解理財產品呢？華夏銀行福州分行理財師王先生說，只要通過3個步驟，就可以了解理財產品。

    首先看理財產品的風險評級。產品的風險評級，目前只是一個邏輯上的評價，從某些方面說并不能決定該產品是否真的能夠不存在風險，但至少可以作為一個參考。目前銀行理財產品通常在3星級以內的，都是相對比較穩定的產品，而4-5星的是高風險高收益產品。王先生建議，如果不敢冒險接受損失，那就投資三星級以下的產品。

    其次是看產品投資渠道。按投資渠道分，理財產品有準基金類產品、信托

    類證券投資產品、股權質押產品、結構化理財產品等，信托貸款轉讓、信托融資計劃、債券計劃等類型的理財產品相對較穩定，風險也相對較低，而其他類型的理財產品風險相對較高。

    第三是看看項目或投資顧問。很多銀行推出收益明顯高于市場平均水平的信托計劃，其風險評價往往處于中等水平，如果看看投資項目，就能更清楚看懂理財產品。例如，同為貸款計劃，有的是流動資金貸款，有的是建設項目投資貸款。有的是購買某些設備的貸款，從其還款能力上來看，一個缺乏流動資金的企業，其償還能力還是值得關注的。

    而建設項目和設備，則要看企業的能力和信用程度，比如，評級是AA以上的企業貸款和融資的成本較低，轉化成理財產品收益就要低于BB級的企業，但是BB級的企業的信用狀況明顯要差于前者，不能按時償還貸款和融資。